一、有利因素

　?。ㄒ唬┱呒t利

　　2016年4月，人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，鼓勵汽車金融公司產(chǎn)品創(chuàng)新；允許汽車金融公司在向消費者提供購車貸款時根據(jù)消費者意愿提供附屬于所購車輛的附件產(chǎn)品的融資，以激勵互聯(lián)網(wǎng)汽車金融市場提升汽車金融滲透率、擴大汽車信貸市場規(guī)模。

　　2017年11月，《關于調整汽車貸款有關政策的通知》文件出臺，宣布自2018年1月起，商用、自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例分別上調為70%、80%，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例上調為75%，二手車貸款最高發(fā)放比例上調為70%，以促進汽車行業(yè)信貸發(fā)展。

　　2018年1月，銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會關于進一步深化整治銀行業(yè)務亂象的通知》，在影子銀行和交叉金融產(chǎn)品方面對銀行業(yè)務提出要求，在銀行開展包括融資擔保和信貸等方面表外業(yè)務和合作業(yè)務方面做出限定，打好防范化解金融重大風險攻堅戰(zhàn)。

　　（二）市場發(fā)展?jié)摿薮?/p>

　　隨著汽車信貸滲透率的增長，用戶需求多樣化，汽車金融公司、汽車融資租賃公司將大有可為，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?。從產(chǎn)業(yè)布局上來看，汽車電商平臺、汽車媒體、租車公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、互聯(lián)網(wǎng)公司、金融科技公司都開始布局互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領域，市場參與者愈來愈多。未來隨著我國保有量和產(chǎn)銷量的上升以及金融滲透率的提高，以及互聯(lián)網(wǎng)和汽車金融的不斷融合創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融業(yè)態(tài)將日益豐富，競爭也會更加的激烈。從市場用戶人群來看，75%以上的互聯(lián)網(wǎng)用戶均是介于18-34歲的80后、90后，這部分人群目前已經(jīng)逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)汽車消費的主體，這些互聯(lián)網(wǎng)原住民熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融的各種工具，對于汽車的價格不敏感，并且他們更能接受汽車金融的消費理念，對互聯(lián)網(wǎng)的依賴度也更高，汽車金融的互聯(lián)網(wǎng)化不但迎合了他們的消費習慣，對加快汽車產(chǎn)業(yè)轉型以及刺激汽車消費也有極大的推動作用。

　?。ㄈ按髷?shù)據(jù)”技術支持

　　在汽車金融業(yè)務領域，建立完善的風險防控體系和處理能力是非常重要的?；ヂ?lián)網(wǎng)+汽車金融可以借助大數(shù)據(jù)、云計算等新技術提升風控創(chuàng)新，從事前預防+事中控制+事后處理等環(huán)節(jié)做好全流程風險防控，以提高汽車金融行業(yè)的風控能力。目前，許多互聯(lián)網(wǎng)公司都會利用大數(shù)據(jù)和云計算來開發(fā)各種風控模型，而汽車金融公司可以借助這些模型工具來甄別風險、篩選出有效用戶。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)環(huán)境下，汽車金融公司可以深入挖掘用戶信息并進行分析，可以在極短的時間內(nèi)對用戶的財務狀況、個人信用度、家庭結構等情況評估，迅速完成對用戶的甄別、篩選和審批流程，不僅能夠簡化汽車貸款的申請和審批過程，同時還能提高汽車金融公司對風險的控制能力。

　　二、不利因素

　?。ㄒ唬╋L控難點依然存在

　　第一個風控難點就是征信問題。騙貸、借貸不還等壞賬問題幾乎是金融行業(yè)的一個普遍痛點。眾所周知，消費者貸款，企業(yè)要對其個人信用等進行調查，但是中國人民銀行征信中心數(shù)據(jù)顯示，目前還有很大一部分人沒有借貸記錄，央行征信系統(tǒng)并不能全面覆蓋。然而，在征信并不完善的情況下，貸款規(guī)模還在不斷增長。征信審核的方式主要是圍繞借款人的個人信用數(shù)據(jù)，如何在征信系統(tǒng)不完善的情況下將風險降到最低，對企業(yè)而言是一個巨大的挑戰(zhàn)。另一個風控難點，則是貸后催收問題。如果風控審核做的不夠，就會產(chǎn)生逾期的后遺癥，催收也就由此產(chǎn)生。催收一般分為電話催收、住址或工作地點蹲點、車輛GPS定位移車等幾種方式。盡管個人信用通過了審核，但由于車輛的強流動性使得丟車的情況屢有發(fā)生，催收實現(xiàn)起來更具難度。

　　（二）復合型人才缺乏

　　中國汽車金融已經(jīng)歷了十多年的高速增長期，如今正式步入“快車道”，正在不斷創(chuàng)新業(yè)務模式，開辟新的領域，開拓更大的發(fā)展空間。然而當前互聯(lián)網(wǎng)汽車金融領域的人才卻跟不上汽車金融行業(yè)的高速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融領域人才是相當缺乏的，其主要原因在于既懂汽車又懂金融的人才十分稀少，不僅要了解汽車、金融、管理，還要及時捕捉市場動向。汽車金融需要產(chǎn)品創(chuàng)新，需要了解用戶的購車特點、經(jīng)銷店的業(yè)務流程，針對這些行業(yè)痛點，有針對性地開發(fā)汽車金融產(chǎn)品。汽車金融市場需要專業(yè)專注的復合型人才，對從業(yè)者要求較高，目前來看，具備這些綜合能力的復合型人才不多。汽車金融企業(yè)之間的競爭歸根結底也是人才的競爭，相關企業(yè)及部門可以采取從外部引進高端人才、在內(nèi)部培訓專業(yè)人才等方式，面對人才困局積極尋求解決之道，增強人才競爭力。

　?。ㄈ┻^于依賴互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

　　現(xiàn)在提供互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的機構和平臺有很多。從本質上來看，像互聯(lián)網(wǎng)汽車金融這樣的消費金融其實就是消費貸款。如果平臺的商業(yè)模式較好，能夠實現(xiàn)較大規(guī)模的盈利，那么他們與汽車行業(yè)相互匹配的金融質量就會非常好。而如果平臺的商業(yè)模式和行業(yè)發(fā)展不好，缺少相互匹配的資產(chǎn)和用戶，就會讓互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的路子越走越窄。并且目前的互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺還存在著以下問題：一是互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺的業(yè)務重合度頗高，各家多以平臺的心態(tài)做產(chǎn)品，不管是平臺還是金融產(chǎn)品基本毫無差異化可言；二是互聯(lián)網(wǎng)平臺對交易場景的把控能力弱，經(jīng)銷商對于金融產(chǎn)品沒有忠誠度。平臺靠著給經(jīng)銷商“返點”補貼驅動業(yè)務很難長久維持。目前車商還能供養(yǎng)市面上的眾多平臺，但當汽車金融企業(yè)數(shù)量增加、競爭越來越激烈時，為了搶占市場它們不得不持續(xù)補貼渠道、吸納危險資產(chǎn)，最終可能造成資金風險失控甚至平臺“暴雷”的嚴重后果。